यह कहना सुरक्षित है कि कैशलेस लेनदेन ने भारत की आर्थिक तस्वीर
बदल दी है। विमुद्रीकरण के बाद से, भुगतान करने के लिए पारंपरिक भुगतान विधियों के
विपरीत मोबाइल फोन का उपयोग नाटकीय रूप से बढ़ गया है। विमुद्रीकरण के दौरान, जब
अधिकांश एसएमई परिचालन बंद हो गए, तो जो व्यवसाय कैशलेस
लेनदेन में परिवर्तित हो गए थे, वे घाटे को सीमित करने में सक्षम थे।
इन तरीकों से भुगतान आसान और सुरक्षित है, जो उनकी लोकप्रियता का
एक कारण है। भारत में हाल ही में विभिन्न प्रकार के डिजिटल भुगतान तरीकों की
शुरुआत के साथ , कंपनी के मालिक धीरे-धीरे
बदलाव के साथ तालमेल बिठा रहे हैं। जैसे-जैसे अधिक से अधिक व्यक्ति डिजिटल
अर्थव्यवस्था की सदस्यता ले रहे हैं और कैशलेस भुगतान मानक बन गया है, यह
महत्वपूर्ण है कि व्यवसाय उन्हें अपने सिस्टम में शामिल करें।
यह लेख कैशलेस लेनदेन की अवधारणा, इसके विभिन्न लाभों, तरीकों,
कार्यप्रणाली और बहुत कुछ की पड़ताल करता है। इसलिए, विभिन्न प्रकार के कैशलेस
लेनदेन के बारे में जानने के लिए पढ़ना जारी रखें जो दिन-प्रतिदिन के व्यापार को
सरल बनाते हैं।
कैशलेस
ट्रांजेक्शन क्या है?
कैशलेस लेनदेन दो व्यक्तियों, व्यवसायों या संगठनों के बीच एक
स्वचालित या ऑनलाइन आदान-प्रदान है। डिजिटल लेनदेन एक कैशलेस लेनदेन है जिसमें
लेनदेन को अंजाम देने के लिए किसी कागज का उपयोग नहीं किया जाता है। डिजिटल लेनदेन
में ई-कॉमर्स वेबसाइटों के माध्यम से सामान की खरीद, ऑनलाइन व्यावसायिक अनुबंधों
पर हस्ताक्षर करना और स्मार्टफोन ऐप के माध्यम से सिनेमा टिकटों की खरीदारी शामिल
है। ये ऑपरेशन सटीक, समीचीन, सुविधाजनक और निर्विवाद रूप से सरल हैं। बहुत से लोग
यह मानने से कतराते हैं कि कैशलेस लेनदेन के फायदे हैं, या तो क्योंकि वे डिजिटल
उपकरणों का उपयोग करने में असमर्थ हैं या क्योंकि वे नकदी के साथ बातचीत करना पसंद
करते हैं।
भारत
में कैशलेस अर्थव्यवस्था क्या है?
कैशलेस इकोनॉमी एक ऐसी स्थिति है जिसमें किसी अर्थव्यवस्था के भीतर
कोई नकदी प्रवाह नहीं होता है और सभी लेनदेन इलेक्ट्रॉनिक चैनलों जैसे प्रत्यक्ष
डेबिट, क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड, इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग और तत्काल भुगतान सेवा
(आईएमपीएस) जैसी भुगतान प्रणालियों के माध्यम से किए जाने चाहिए। भारत में
राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (एनईएफटी), और रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट
(आरटीजीएस)।
भारत में कैशलेस अर्थव्यवस्था: मुख्य विशेषताएं
- नोटबंदी के बाद सरकार कैशलेस अर्थव्यवस्था के अपने लक्ष्य
को पूरा करने के लिए ऑनलाइन और कार्ड-आधारित लेनदेन पर जोर दे रही है।
- देश में ई-पेमेंट स्टार्टअप का तेजी से विकास हो रहा है
।
- कैशलेस लेनदेन की सुविधा के लिए यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस
(UPI) की शुरुआत की गई थी।
- नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) के आंकड़ों
के अनुसार, जून 2020 में यूपीआई भुगतान लगभग 2.62 लाख करोड़ रुपये के 1.34 बिलियन
लेनदेन के सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुंच गया ।
क्या
हमें कैशलेस लेनदेन की आवश्यकता है?
चोरी अक्सर किसी के बटुए में एक बड़ा छेद छोड़ जाती है। चोरी का
खतरा तब तक बना रहेगा जब तक व्यक्ति नकदी लेकर चलेंगे, लेकिन नकदी को खत्म करके
इसे कम किया जा सकता है। इसका सरकार पर भी प्रभाव पड़ता है, क्योंकि वे अपराधियों
को पकड़ने से जुड़े खर्चों में कटौती करने में सक्षम होते हैं। संयुक्त राज्य
अमेरिका जैसे देशों में, सरकार द्वारा सामाजिक कल्याण भुगतान के लिए इलेक्ट्रॉनिक
ट्रांसमिशन पर स्विच करने के बाद चोरी और हमले में लगभग 10% की कमी आई है।
हालाँकि, सरकार को इंटरनेट धोखाधड़ी और पहचान की चोरी को रोकने के लिए प्रयास करने
चाहिए।
कैशलेस
लेनदेन के तरीके
1. जांचें
चेक सबसे पुराने कैशलेस भुगतान विकल्पों में से एक है। यह एक
प्रसिद्ध तकनीक है. इस प्रक्रिया में, आप किसी को निर्दिष्ट राशि का चेक देते हैं।
चेक उपयुक्त बैंक में जमा किया जाता है। भुगतान बैंक द्वारा समाशोधन गृह के माध्यम
से संसाधित किया जाता है।
चेक लेनदेन के हर पहलू और भुगतान की रसीद का रिकॉर्ड होता है।
हालाँकि, कई बार चेक भुगतान बेमेल हस्ताक्षर या अपर्याप्त धनराशि के कारण वापस कर
दिया जाता है। इस कठिनाई से बचने के लिए, आप वैकल्पिक कैशलेस भुगतान विधियों का
उपयोग कर सकते हैं।
2. डिमांड ड्राफ्ट (डीडी)
डिमांड ड्राफ्ट एक अतिरिक्त आदिम प्रकार का कैशलेस लेनदेन है। यह
किसी से भी भुगतान प्राप्त करने का सबसे सुरक्षित तरीका है। डिमांड ड्राफ्ट (डीडी)
डिफॉल्ट नहीं होता क्योंकि इस पर बैंकर का हस्ताक्षर होता है। डीडी और चेक का
नकारात्मक पक्ष यह है कि आपको चेक या डिमांड ड्राफ्ट जमा करने के लिए बैंक जाना
होगा। चेक या मनीऑर्डर के क्लीयरेंस के लिए अतिरिक्त समय की आवश्यकता होती है।
3. ऑनलाइन ट्रांसफर- एनईएफटी या आरटीजीएस
एनईएफटी या आरटीजीएस के साथ ऑनलाइन ट्रांसफर तीसरा
सबसे आसान तरीका है। ऑनलाइन धन हस्तांतरण करने के लिए, आपको इंटरनेट बैंकिंग
क्षमताओं की आवश्यकता होती है। एनईएफटी या आरटीजीएस का उपयोग करने वाले ऑनलाइन
ट्रांसफर चेक या मनीऑर्डर की तुलना में काफी तेज हैं। ऑनलाइन स्थानांतरण करने के
लिए इंटरनेट-सक्षम उपकरणों का उपयोग कहीं से भी किया जा सकता है।
4. क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड द्वारा भुगतान
क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड का उपयोग एक अन्य प्रकार का कैशलेस
भुगतान है। भारत में, क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड के उपयोग पर प्रतिबंध लगा दिया
गया था। हालाँकि, अब क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड का उपयोग बढ़ रहा है। हालाँकि,
व्यापारी की ओर से स्वाइप कार्ड सुविधा ( पीओएस ) की उपलब्धता इस भुगतान पद्धति की
एक सीमा है।
5. ई-वॉलेट
अगला कैशलेस भुगतान विकल्प इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट है। ई-वॉलेट
का उपयोग किराने के सामान से लेकर हवाई जहाज के टिकट तक सब कुछ खरीदने के लिए किया
जा सकता है। ई-वॉलेट का उपयोग करने के लिए ग्राहक और व्यापारी के पास सक्रिय
इंटरनेट कनेक्शन वाला स्मार्टफोन होना चाहिए। ई-वॉलेट के लिए नामांकन करने के बाद
आपको अपने क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड को अपने ई-वॉलेट खाते से लिंक करना होगा।
ई-वॉलेट का उपयोग धन हस्तांतरण और ऑनलाइन खरीदारी दोनों के लिए
किया जा सकता है। यह सबसे बुनियादी कैशलेस दृष्टिकोण है।
6. मोबाइल वॉलेट
कैशलेस भुगतान का अगला तरीका मोबाइल वॉलेट है। भुगतान करने के लिए
मोबाइल वॉलेट का उपयोग करने के लिए डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड या ऑनलाइन बैंकिंग
पासवर्ड की आवश्यकता नहीं होती है। बस IMPS का उपयोग करके अपने वॉलेट में धनराशि
जोड़ें और चलते-फिरते उनका उपयोग करें।
7. यूपीआई
यूपीआई एक मोबाइल भुगतान प्रणाली है जो स्मार्टफोन पर विभिन्न
प्रकार के वित्तीय लेनदेन को सक्षम बनाती है। इसके अतिरिक्त, UPI आपको
अपने बैंक विवरण दर्ज किए बिना वर्चुअल भुगतान पते के माध्यम
से धनराशि स्थानांतरित करने या प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। व्यापारी
UPI भुगतान स्वीकार करने के लिए बैंकों के साथ पंजीकरण कर सकते हैं। यूपीआई भुगतान
लेने के लिए, एक व्यापारी को एक बैंक खाते की आवश्यकता होगी, जैसे उन्हें पीओएस
मशीन के लिए होती है।
8. उपहार कार्ड
भुगतान का अगला कैशलेस तरीका उपहार कार्ड है। गिफ्ट कार्ड
पूर्वनिर्मित कार्ड होते हैं जिन्हें खुदरा विक्रेताओं या बैंकों से खरीदा जा सकता
है। उपहार कार्ड में एक निश्चित मात्रा में नकदी भरी होती है, और इसका उपयोग नामित
व्यापारी से कोई भी वस्तु खरीदने के लिए किया जा सकता है।
9. आधार सक्षम भुगतान प्रणाली (एईपीएस)
AEPS सबसे प्रभावी कैशलेस भुगतान प्रणालियों में
से एक है। माइक्रो एटीएम की तरह, AEPS लेनदेन करने के लिए एक स्मार्टफोन और एक
फिंगरप्रिंट सेंसर का उपयोग करता है। इस सेवा का उपयोग करने के लिए, आपको अपना
आधार कार्ड अपने बैंक खाते से लिंक करना होगा। आप AEPS का उपयोग आधार से आधार
वित्तीय हस्तांतरण, नकद निकासी और नकद जमा जैसे अन्य लेनदेन करने के लिए कर सकते
हैं।
10. असंरचित पूरक सेवा डेटा (यूएसएसडी)
यदि आपके पास स्मार्टफोन या इंटरनेट कनेक्शन नहीं है, तो आप
यूएसएसडी कैशलेस विकल्प का उपयोग कर सकते हैं। असंरचित पूरक सेवा डेटा मोबाइल
बैंकिंग का एक रूप है। इस सेवा तक पहुंचने के लिए आप किसी भी मोबाइल फोन से *99#
डायल कर सकते हैं। आप वह सब कुछ कर सकते हैं जो एक स्मार्टफोन और इंटरनेट कनेक्शन
वाला व्यक्ति कर सकता है। यूएसएसडी भुगतान तंत्र अधिकांश संस्थानों द्वारा समर्थित
है।
कैशलेस
लेनदेन कैसे काम करता है?
मूल विचार हमेशा एक ही होता है: जब महत्वपूर्ण भुगतान जानकारी एक
खाते से दूसरे खाते में भेजी जाती है तो एक निश्चित राशि भुगतानकर्ता के बैंक खाते
से प्राप्तकर्ता के खाते में चली जाती है।
इस जानकारी में शामिल हैं:
- हस्तांतरित किये जाने वाले धन का योग
- लक्ष्य खाता
- स्रोत खाता
- स्थानांतरण का समय
ध्यान दें: भुगतान डेटा भेजने का तरीका विभिन्न इलेक्ट्रॉनिक
भुगतान विधियों के बीच भिन्न होता है।
कैशलेस
लेनदेन के लाभ
1. कम खर्च और व्यावसायिक जोखिम
कैशलेस भुगतान कई व्यावसायिक खतरों को दूर करता है, जिसमें
कर्मचारी द्वारा नकदी की चोरी, नकली मुद्रा और नकदी की लूट शामिल है। इसके
अतिरिक्त, इससे सुरक्षा, नकद निकासी, परिवहन और गिनती की लागत कम हो जाती है।
2. लेन-देन की आवृत्ति
नकद लेनदेन ग्राहक और व्यापारी या कर्मचारी दोनों के लिए समय लेने
वाला होता है। परिणामस्वरूप, कई कंपनियों ने तेजी से लेनदेन और अधिक दक्षता की
सुविधा के लिए कैशलेस होने का विकल्प चुना है। इसके अतिरिक्त, तेज़ लेनदेन से
ग्राहकों को अधिक खुशी, अधिक आय और कम त्रुटियां होती हैं।
3. कुशल अंतर्राष्ट्रीय भुगतान
जब भी कोई व्यक्ति किसी विदेशी देश की यात्रा करता है, तो उसे
स्थानीय धन अवश्य खरीदना चाहिए। हालाँकि, कैशलेस भुगतान समाधान के साथ, उन्हें अब
ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि वे मुद्रा रूपांतरण दर के आधार पर सीधे अपने
कैशलेस भुगतान ऐप से लेनदेन कर सकते हैं।
4. आर्थिक आंकड़ों का बेहतर संकलन
सरकार और अन्य संगठन नागरिकों के वास्तविक लेनदेन पर जानकारी एकत्र
करने के लिए समय-समय पर नमूने और सर्वेक्षण करने के लिए बड़ी मात्रा में धन का
निवेश करते हैं। ये डेटा विभिन्न नीतियों के निर्माण में सहायता करते हैं। बहरहाल,
यह प्रक्रिया महंगी, समय लेने वाली और अप्रभावी है।
दूसरी ओर, सभी कैशलेस भुगतान दस्तावेज़ीकृत वित्तीय लेनदेन होते
हैं, जिससे सरकार के लिए इन रिकॉर्डों के माध्यम से धन हस्तांतरण का पालन करना
आसान हो जाता है। ये रिकॉर्ड उन्हें गैरकानूनी लेनदेन और काले धन पर नज़र रखने की
भी अनुमति देते हैं।
5. भ्रष्टाचार से निपटने के लिए एक उपयोगी उपकरण
लगभग 1.4 अरब लोग ऐसे हैं जो प्रतिदिन 1.25 डॉलर से कम पर जीवन
यापन करते हैं। दूसरी ओर, भ्रष्टाचार, कर चोरी और रिश्वतखोरी के माध्यम से अविकसित
देशों से लगभग 1.26 ट्रिलियन डॉलर की चोरी होने की उम्मीद है। यदि हम उस राशि को
वसूल कर सकें, तो हम आसानी से उन 1.4 बिलियन लोगों का उत्थान कर सकते हैं। यहां,
कैशलेस भुगतान एक आवश्यक भूमिका निभाता है। वैश्विक भ्रष्टाचार और संगठित अपराध से
निपटने के लिए कैशलेस लेनदेन सबसे प्रभावी उपकरणों में से एक बन सकता है।
यदि हर कोई कैशलेस वातावरण बनाने वाले एंड-टू-एंड भुगतान बुनियादी
ढांचे से जुड़ा होता, तो धन का प्रवाह पूरी तरह से पारदर्शी होता। चाहे वह निजी
निवेश हो या अंतरराष्ट्रीय दान, कैशलेस दुनिया में हर कोई यह देख सकेगा कि पैसा
कहां गया और कैसे खर्च किया गया।
ढांचे के बाहर पाई गई किसी भी राशि का आसानी से पता लगाया जा सकता
है और जांच की जा सकती है। इस ढांचे के बाहर उत्पन्न होने वाली किसी भी राशि को
चिह्नित किया जा सकता है और तुरंत जांच की जा सकती है। इससे कानून प्रवर्तन और
फोरेंसिक अकाउंटेंट के लिए छुपाए गए धन को लक्षित करना और पुनर्प्राप्त करना आसान
हो जाएगा।
6. बिचौलिए से छुटकारा
कैशलेस अर्थव्यवस्था की अवधारणा व्यापक है और इसमें नकदी से
इलेक्ट्रॉनिक भुगतान तक संक्रमण से कहीं अधिक शामिल है। इसके लिए तर्क यह है कि इस
कदम का कोई खास असर नहीं होगा क्योंकि निजी उद्यम पहले से ही लेनदेन प्रसंस्करण
में शामिल हैं। भले ही हम परिवर्तन पूरा कर लें, फिर भी अनिवार्य रूप से एक कीमत
चुकानी पड़ेगी।
पूरी तरह से नकदी रहित अर्थव्यवस्था वह होगी जिसमें बिना किसी
नुकसान (प्रसंस्करण लागत या कोई अन्य लागत) के पूर्ण मूल्य विनिमय होता है। और इसे
पूरा करने के लिए, हमें बैंकों या किसी अन्य भुगतान प्रदाता के बजाय राष्ट्रीय
सरकार की आवश्यकता होगी, जिससे इसे सरकार द्वारा समर्थित उपयोगिता में बदल दिया जा
सके।
प्रोसेसिंग फीस की कमी के कारण कैशलेस अर्थव्यवस्था में बचाए गए
पैसे को जरूरतमंद लोगों को आवंटित किया जा सकता है। बचाए गए धन का उपयोग बाद में
आर्थिक रूप से गरीब समुदायों को पुनर्जीवित करने के लिए किया जा सकता है। नकदी
रहित समाज में, हर किसी के पास पूंजी तक पहुंच होगी। धन हस्तांतरण, बैंकिंग सेवाओं
और भुगतान के अंतिम चरण के साथ-साथ, कैशलेस समाज वैश्विक वित्तीय समावेशन प्राप्त
करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा।
निष्कर्ष
अब कागजी मुद्रा से छुटकारा पाने और बिना नकदी के भुगतान करने का
नया तरीका अपनाने का समय आ गया है। फिर भी, ऐसा लगता है कि कैशलेस अर्थव्यवस्था
अभी बहुत दूर है। लेकिन एक बड़ा फिनटेक
सुधार इस समय को बहुत कम कर सकता है। नई
तकनीकों की मदद से और जो हमारे पास पहले से मौजूद हैं उनमें निरंतर सुधार के साथ,
कैशलेस भुगतान पहले से कहीं अधिक तेज़, अधिक पारदर्शी और सुरक्षित हो सकता है।
बहरहाल, केवल समय ही बताएगा कि हमें वास्तव में नकदी की आवश्यकता कब नहीं होगी।
पूछे जाने वाले प्रश्न
1. भारत में 2022 में कैशलेस लेनदेन की मात्रा
कितनी है?
उत्तर : स्टेटिस्टा रिसर्च डिपार्टमेंट द्वारा दी गई रिपोर्ट के
अनुसार , वित्तीय वर्ष 2022 में देश भर में 72 बिलियन से अधिक डिजिटल लेनदेन किए
गए।
2. कैशलेस लेनदेन का क्या अर्थ है?
उत्तर : कैशलेस लेनदेन दो व्यक्तियों, व्यवसायों या संगठनों के बीच
एक स्वचालित या ऑनलाइन आदान-प्रदान है। डिजिटल लेनदेन एक कैशलेस लेनदेन है जिसमें
लेनदेन को अंजाम देने के लिए किसी कागज का उपयोग नहीं किया जाता है।
3. कैशलेस लेनदेन अर्थव्यवस्था को कैसे मदद कर
सकता है?
उत्तर : डिजिटल लेनदेन चीजों को स्पष्ट, बढ़ाने में आसान और अधिक
जवाबदेह बनाता है। कैशलेस अर्थव्यवस्था से कागजी मुद्रा और सिक्के कम बनेंगे।
अंततः, इससे उत्पादन लागत पर बहुत सारा पैसा बचेगा।
4. "कैशलेस अर्थव्यवस्था" का क्या मतलब
है और क्या भारत इसके लिए तैयार है?
उत्तर : कैशलेस अर्थव्यवस्था वह है जिसमें लेनदेन नकदी के बजाय
डिजिटल रूप से किया जाता है। भारत ने कैशलेस अर्थव्यवस्था बनने के लिए कदम उठाना
शुरू कर दिया है, लेकिन अर्थव्यवस्था के पूरी तरह से डिजिटल होने से पहले अभी और
कदम उठाए जाने बाकी हैं।
5. मैं एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में ऑनलाइन
पैसे कैसे भेजूं?
उत्तर : आप NEFT, RTGS या IMPS से दूसरे बैंक खाते में पैसे भेज
सकते हैं। भारतीय रिज़र्व बैंक NEFT और RTGS का प्रभारी है। यूपीआई ऐप्स
ने एक खाते से दूसरे खाते में पैसे ट्रांसफर करना भी आसान बना दिया है।
